ファクタリング審査は厳しい？審査基準と通過率を上げるコツ
ファクタリングを検討する際、「審査に通るかどうか」「通過率はどのくらいなのか」が気になりますよね。結論から言うと、ファクタリングは銀行融資と比べて審査に通りやすく、通過率も高い傾向があります。
この記事では、ファクタリングの審査基準と通過率の実態を詳しく解説し、審査項目、通過率を上げる7つのコツ、審査に落ちた場合の対処法まで、実践的な情報を紹介していきます。
ファクタリングの審査とは？基本的な仕組み
審査の目的
ファクタリングの審査は、売掛金が確実に回収できるかどうかを判断するために行われます。銀行融資とは異なり、利用企業の財務状況よりも、売掛先の信用力が最も重要視されます。
審査の流れ
一般的な審査の流れは、以下の通りです。
- 申し込み: オンラインまたは電話で申し込み
- 書類提出: 必要書類を提出
- 審査: 売掛先の信用力や売掛金の内容を確認
- 結果通知: 審査結果が通知される
- 契約締結: 審査通過後、契約を締結
- 入金: 契約後、入金される
銀行融資の審査との違い
ファクタリングの審査は、銀行融資の審査とは大きく異なります。
| 項目 | ファクタリング | 銀行融資 |
|---|---|---|
| 重視される点 | 売掛先の信用力 | 自社の信用力 |
| 財務状況 | 重視されにくい | 厳しく審査される |
| 審査の厳しさ | 比較的緩い | 厳しい |
| 審査期間 | 数時間〜数日 | 数週間〜1ヶ月以上 |
| 必要書類 | 少ない | 多い |
審査基準：何が評価されるのか
1. 売掛先の信用力（最重要）
ファクタリングの審査では、売掛先の信用力が最も重要です。ファクタリング会社は、帝国データバンクや東京商工リサーチといった信用調査会社の企業情報をスコアリングし、過去の取引履歴から入金遅延がないかを確認しています。
確認される項目
- 信用情報: 売掛先の信用情報機関の登録状況
- 財務状況: 売掛先の財務状況、業績
- 支払い実績: 過去の支払い実績、支払い遅延の有無
- 業種: 売掛先の業種、業界の動向
信用力が高い場合
- 審査に通りやすい
- 手数料が低くなる可能性がある
- 審査が速く進む
例えば、建設業のA社が売掛先として大手ゼネコンを持っている場合、大手ゼネコンの信用力が高いため、A社自身の財務状況が芳しくなくても審査に通りやすくなります。
信用力が低い場合
- 審査に通りにくい
- 手数料が高くなる可能性がある
- 審査に時間がかかる
一方、IT企業のB社が個人事業主宛の請求書でファクタリングを申し込んだ場合、売掛先の信用力を確認しづらいため、審査に通りにくくなる傾向があります。
2. 売掛金の内容
売掛金の内容も、審査で重要な評価ポイントです。
確認される項目
- 請求書の内容: 請求書の金額、内容、支払期日
- 取引の実態: 実際に取引が行われているか
- 支払期日: 支払期日までの期間（通常60日以内が目安）
- 取引先との関係: 取引先との関係性
評価されるポイント
- 取引の実態がある: 実際に商品やサービスが提供されている
- 請求書が正確: 請求書の内容が正確で、矛盾がない
- 支払期日が明確: 支払期日が明確に記載されている
製造業のC社が、納品書と請求書を両方提出し、取引の実態を明確に示せた場合は、審査がスムーズに進みます。
3. 利用企業の基本情報
利用企業の基本情報も、審査で確認されます。
確認される項目
- 登記情報: 法人の登記情報、代表者情報
- 事業内容: 事業内容、業種
- 設立年月日: 会社の設立年月日
- 資本金: 会社の資本金
評価されるポイント
- 登記情報が正確: 登記情報が正確で、矛盾がない
- 事業内容が明確: 事業内容が明確で、実態がある
- 設立から一定期間経過: 設立から一定期間経過している（必須ではない）
4. 取引の実態
取引の実態も、審査で重要な評価ポイントです。
確認される項目
- 取引の継続性: 取引が継続的に行われているか
- 取引の規模: 取引の規模、頻度
- 取引先との関係: 取引先との関係性
評価されるポイント
- 継続的な取引: 継続的に取引が行われている
- 取引の規模が適切: 取引の規模が適切で、実態がある
- 取引先との関係が良好: 取引先との関係が良好
サービス業のD社が、同じ取引先と3年以上の継続的な取引実績を示せた場合、審査で高く評価されます。
5. 2者間と3者間での審査基準の違い
2者間と3者間では、審査基準が異なります。
2者間ファクタリングの審査基準
- 売掛先の信用力重視: 売掛先の信用力が最も重要
- 自社の財務状況: 自社の財務状況は重視されにくい
- 審査の厳しさ: 比較的緩い（ただし、手数料が高い）
詳しくは2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違いをご確認ください。
3者間ファクタリングの審査基準
- 売掛先の信用力重視: 売掛先の信用力が最も重要
- 自社の信用力: 自社の信用力も確認される場合がある
- 審査の厳しさ: やや厳しい（ただし、手数料が低い）
審査項目の詳細解説
確認される書類
審査では、以下の書類が確認されます。
必須書類
- 本人確認書類: 代表者の運転免許証、パスポートなど
- 請求書・発注書: 売掛金の根拠となる請求書や発注書
- 通帳コピー: 入金用の口座の通帳コピー
- 登記簿謄本: 法人の場合（発行から3ヶ月以内）
追加で確認される場合がある書類
- 印鑑証明書: 法人の場合（発行から3ヶ月以内）
- 決算書: 直近の決算書
- 取引先との契約書: 取引先との契約書
- 過去の取引実績: 過去の取引実績を示す書類
確認される情報
審査では、以下の情報が確認されます。
売掛先に関する情報
- 信用情報: 信用情報機関の登録状況
- 財務状況: 財務状況、業績
- 支払い実績: 過去の支払い実績
利用企業に関する情報
- 登記情報: 法人の登記情報
- 事業内容: 事業内容、業種
- 取引実績: 過去の取引実績
審査で重視されるポイント
審査で重視されるポイントは、以下の通りです。
- 売掛先の信用力: 最も重要
- 売掛金の内容: 取引の実態があるか
- 請求書の正確性: 請求書の内容が正確か
- 取引の継続性: 継続的な取引があるか
- 支払期日の明確性: 支払期日が明確か
審査通過率の実態
ファクタリングの審査通過率はどのくらい？
ファクタリングの審査通過率は、一般的に70%以上と言われています（出典: 業界関係者への聞き取りおよび一般的な傾向に基づく当サイト調べ）。これは銀行融資の通過率（20〜40%程度）と比較して、非常に高い水準です。
ただし、通過率はファクタリング会社や個別の案件によって大きく異なるため、あくまで目安として参考にしてください。実際の通過率は、株式会社ビートレーディングやMSFJ株式会社など、各社の審査基準によって異なります。
通過率が高い理由
ファクタリングの審査通過率が高い理由は、以下の通りです。
- 売掛先の信用力が重要: 利用企業の財務状況よりも、売掛先の信用力が重視される
- 自社の財務状況が重視されにくい: 赤字企業や債務超過企業でも、売掛先次第で利用できる可能性がある
- 担保・保証人が不要: 担保や保証人が不要なため、審査基準が柔軟
銀行融資との通過率比較
ファクタリングの審査通過率は、銀行融資と比べて高い傾向があります。
| 項目 | ファクタリング | 銀行融資 |
|---|---|---|
| 一般的な通過率 | 70%以上 | 20〜40%程度 |
| 審査基準 | 売掛先の信用力重視 | 自社の信用力重視 |
| 審査の厳しさ | 比較的緩い | 厳しい |
ファクタリングが通りやすい理由
- 売掛先の信用力が重要: 利用企業の財務状況よりも、売掛先の信用力が重視される
- 自社の財務状況が重視されにくい: 赤字企業や債務超過企業でも、売掛先次第で利用できる可能性がある
- 担保・保証人が不要: 担保や保証人が不要なため、審査基準が柔軟
- 審査基準が柔軟: 融資と比べて審査基準が柔軟
融資が通りにくい理由
- 自社の信用力が重要: 財務状況、業績、返済能力などが厳しく審査される
- 担保・保証人が必要: 担保や保証人が必要な場合が多い
- 審査基準が厳しい: 赤字企業や債務超過企業は審査に通りにくい
中小企業の融資審査は厳格な基準が設けられており、財務状況が芳しくない企業は審査通過が難しいのが現状です（出典: 日本政策金融公庫の各種統計資料より）。
2者間と3者間での通過率の違い
2者間と3者間では、通過率が異なる場合があります。
2者間ファクタリングの通過率
- 売掛先の確認ができないため、審査基準によっては通過率が変動する
- 審査が比較的緩めの傾向がある（ただし、手数料が高い）
3者間ファクタリングの通過率
- 売掛先の承諾があるため、通過率が安定している傾向がある
- 審査がやや厳しめだが、売掛先の協力があるため信用力を確認しやすい（ただし、手数料が低い）
通過率に影響する要因
通過率に影響する要因は、以下の通りです。
- 売掛先の信用力: 最も重要
- 売掛金の内容: 取引の実態があるか
- 請求書の正確性: 請求書の内容が正確か
- 取引の継続性: 継続的な取引があるか
- ファクタリング会社: ファクタリング会社によって異なる
審査に通りやすくする7つのコツ
1. 売掛先の信用力を確認する
売掛先の信用力を事前に確認することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 信用情報を確認: 売掛先の信用情報を確認する
- 財務状況を確認: 売掛先の財務状況を確認する
- 支払い実績を確認: 過去の支払い実績を確認する
例えば、運送業のE社が、東証プライム上場企業を売掛先として選ぶことで、審査通過率と手数料面で有利になります。
2. 請求書を正確に作成する
請求書を正確に作成することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 内容が正確: 請求書の内容が正確で、矛盾がない
- 支払期日が明確: 支払期日が明確に記載されている
- 金額が正確: 金額が正確で、計算ミスがない
請求書の日付が不鮮明だったり、支払期日の記載がなかったりすると、審査に時間がかかったり、落ちたりする原因になります。
3. 必要書類を事前に準備する
必要書類を事前に準備することで、審査が速く進む可能性があります。
- 書類を揃える: 必要な書類を事前に揃える
- 書類が正確: 書類の内容が正確で、矛盾がない
- 書類が最新: 書類が最新で、有効期限内である
4. 取引実績を積み上げる
取引実績を積み上げることで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 継続的な取引: 継続的に取引を行う
- 取引の規模を拡大: 取引の規模を徐々に拡大する
- 支払い実績を積み上げる: 支払い実績を積み上げる
卸売業のF社が、同じ取引先との継続的な取引実績（3年以上）を提示できた場合、審査での評価が高まります。
5. 複数社に申し込む
複数のファクタリング会社に申し込むことで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 審査基準が異なる: ファクタリング会社によって、審査基準が異なる
- 通過率が異なる: ファクタリング会社によって、通過率が異なる
- 選択肢が増える: 複数社に申し込むことで、選択肢が増える
6. 3者間ファクタリングを検討する
3者間ファクタリングを検討することで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 通過率が安定: 3者間ファクタリングの方が、通過率が安定している傾向がある
- 審査がやや厳しい: 審査がやや厳しい傾向があるが、売掛先の協力があるため信用確認がしやすい
- 手数料が低い: 手数料が低いため、コストを抑えられる
7. 審査が緩い会社を選ぶ
審査が緩い傾向がある会社を選ぶことで、審査に通りやすくなる可能性があります。
- 審査基準を確認: ファクタリング会社の審査基準を確認する
- 通過率を確認: ファクタリング会社の通過率を確認する
- 口コミを確認: 実際の利用者の口コミを確認する
審査に落ちた場合の対処法
審査に落ちる主な理由
審査に落ちる主な理由は、以下の通りです。
- 売掛先の信用力が低い: 最も多い理由
- 売掛金の内容が不明確: 取引の実態がない、請求書が不正確
- 必要書類が不足: 必要な書類が不足している
- 取引の実態がない: 実際に取引が行われていない
- ファクタリング会社の審査基準: ファクタリング会社の審査基準に合わない
例えば、小売業のG社が個人事業主宛の請求書でファクタリングを申し込んだ場合、売掛先の信用力を確認しづらいため審査に落ちることがあります。
再審査の可能性
審査に落ちた場合でも、再審査の可能性があります。
- 理由を確認: 審査に落ちた理由を確認する
- 改善する: 審査に落ちた理由を改善する
- 再申し込み: 改善後、再申し込みする
他のファクタリング会社を検討する
審査に落ちた場合、他のファクタリング会社を検討することも有効です。
- 審査基準が異なる: ファクタリング会社によって、審査基準が異なる
- 通過率が異なる: ファクタリング会社によって、通過率が異なる
- 選択肢が増える: 複数社を検討することで、選択肢が増える
他の資金調達方法を検討する
審査に落ちた場合、他の資金調達方法を検討することも有効です。
- 銀行融資: 銀行融資を検討する
- ビジネスローン: ビジネスローンを検討する
- 助成金・補助金: 助成金・補助金を検討する
よくある質問（FAQ）
Q1. 審査にどれくらい時間がかかるか？
A. 審査にかかる時間は、ファクタリング会社や個別の案件によって異なります。一般的には、以下の通りです。
- 2者間ファクタリング: 数時間〜1日程度
- 3者間ファクタリング: 数日〜1週間程度
審査が速い会社では、最短で数時間で結果が通知される場合もあります。
Q2. 審査に落ちると信用情報に影響するか？
A. ファクタリングの審査に落ちても、信用情報への影響は少ないとされるケースが多いです。ファクタリングは債権売買であり、信用情報機関への登録対象外となることが多いためです。ただし、審査の過程で信用情報を確認される場合もあるため、事前に確認することをおすすめします。
Q3. 審査に通りやすい会社はあるか？
A. ファクタリング会社によって、審査基準や通過率が異なるため、審査に通りやすい傾向がある会社もあります。ただし、審査基準は個別の案件によって異なるため、一概にどこの会社が通りやすいとは言えません。複数のファクタリング会社を比較し、自社の状況に合った会社を選ぶことをおすすめします。
Q4. 審査基準は会社によって異なるか？
A. はい、審査基準はファクタリング会社によって異なります。一般的には、売掛先の信用力が最も重要ですが、重視するポイントや審査の厳しさは、会社によって異なります。事前に、ファクタリング会社の審査基準を確認することをおすすめします。
Q5. 審査に通る確率を上げる方法は？
A. 審査に通る確率を上げるためには、以下の方法を検討することをおすすめします。
- 売掛先の信用力を確認する
- 請求書を正確に作成する
- 必要書類を事前に準備する
- 取引実績を積み上げる
- 複数社に申し込む
- 3者間ファクタリングを検討する
- 審査が緩い傾向がある会社を選ぶ
Q6. 通過率はどのくらいか？
A. ファクタリングの審査通過率は、一般的に70%以上と言われています。ただし、通過率は、ファクタリング会社や個別の案件によって異なるため、あくまで目安として参考にしてください。実際の通過率は、売掛先の信用力や売掛金の内容によって大きく異なります。
Q7. 融資とどちらが通りやすいか？
A. ファクタリングの方が通りやすい傾向があります。ファクタリングの審査通過率は70%以上、融資の審査通過率は20〜40%程度と言われています。ただし、個別の案件によって異なるため、事前に確認することをおすすめします。
Q8. 2者間と3者間で通過率は異なるか？
A. 2者間ファクタリングと3者間ファクタリングでは、審査通過率に違いがある場合があります。2者間ファクタリングでは、売掛先に通知しないため審査基準によって通過率が変動し、3者間ファクタリングでは、売掛先に通知するため通過率が安定している傾向があります。
詳しくは2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの違いを徹底解説をご確認ください。
まとめ：審査を通過してスムーズに資金調達するために
ファクタリングの審査は、銀行融資と比べて審査基準が異なり、通過率は一般的に70%以上と高めになる傾向があります。
- 審査基準: 売掛先の信用力が最も重要
- 通過率: 一般的に70%以上
- 審査期間: 数時間〜数日程度
審査に通りやすくするためには、以下のコツを実践するとよいでしょう。
- 売掛先の信用力を確認する
- 請求書を正確に作成する
- 必要書類を事前に準備する
- 取引実績を積み上げる
- 複数社に申し込む
- 3者間ファクタリングを検討する
- 審査が緩い傾向がある会社を選ぶ
審査に落ちた場合でも、理由を確認し、改善することで、再審査の可能性があります。また、他のファクタリング会社や他の資金調達方法を検討することも有効です。
出典・参考文献
免責事項
本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の案件については専門家（税理士、弁護士、行政書士など）にご相談ください。ファクタリングの利用は、必ず契約内容を十分に確認した上で行ってください。審査通過率や審査基準は、ファクタリング会社や個別の案件によって異なる場合があります。本記事で記載している通過率70%以上は、業界関係者への聞き取りや一般的な傾向に基づく目安であり、正確な統計データに基づくものではありません。本記事の内容に基づいて行われた判断や行動について、当社は一切の責任を負いかねます。
